Pourquoi changer et renégocier son assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur représente un véritable coût pour le souscripteur d’un crédit immobilier. Obtenir un bon taux d’assurance de prêt immobilier en changeant de compagnie d’assurance en cours de remboursement est aujourd’hui plus facile grâce aux dispositions légales en vigueur.
Cette renégociation de l’assurance de prêt immobilier est autorisée par la loi Hamon. Pour comparer deux cotations, fiez-vous au montant calculé par rapport au capital emprunté : par exemple, 0,73 % de 150.000 euros sur 20 ans donne approximativement 22.000 euros.
Résilier et renégocier son assurance prêt immobilier est une excellente solution pour :
- Être mieux couvert par une autre assurance pour le même prix ou à un prix inférieur.
- Trouver une couverture moins coûteuse offrant les mêmes garanties : ici moins de 22.000 euros.
L’assurance du prêt garantit le remboursement du capital restant dû à la suite des accidents de la vie suivants :
- Le décès, mais le contrat peut prévoir un âge limite, ce qui implique que le décès n’est pas toujours couvert jusqu’au terme du prêt
- La garantie « perte totale et irréversible d’autonomie » (PTIA)
- L’invalidité permanente totale (IPT)
- L’invalidité permanente partielle (IPP)
- La perte d’emploi
Est-il facile de résilier son contrat d’assurance emprunteur ?
Deux lois ont permis une procédure de résiliation simplifiée pour les assurés souhaitant rompre leurs contrats :
- Un emprunteur peut résilier son contrat n’importe quand pendant les 12 premiers mois suivant sa signature et entamer la renégociation de son assurance de prêt immobilier grâce à la loi Hamon entrée en vigueur en 2015.
- Un emprunteur peut résilier chaque année à la date d’échéance de son contrat. La loi Sapin II permet en effet dorénavant de résilier son contrat assurance emprunteur tous les ans. Les contrats signés à partir du 1er mars 2017 ont été les premiers touchés par cette mesure. Dès le 1er janvier 2018, c’est l’ensemble des contrats qui a été concerné.
Comment changer d’assurance prêt immobilier ?
Depuis 2010, grâce à la loi Lagarde sur la délégation d’assurance, vous n’êtes plus obligé de souscrire le contrat « d’assurance groupe » proposé par votre banque. Ceci est une bonne nouvelle, car ce type de contrat est généralement moins personnalisé et plus cher qu’un contrat proposé par une compagnie d’assurance.
Vous pouvez alors partir à la recherche des contrats financièrement les plus avantageux et les plus adaptés à votre situation. Vous allez devoir jouer finement afin de renégocier avec efficacité votre assurance de prêt immobilier !
Pour cela, il convient préalablement de faire le point sur vos besoins, de réévaluer votre « risque emprunteur » (à la lumière de l’évolution de votre situation personnelle), et de définir la quotité de chacun des co-emprunteurs, si vous êtes plusieurs. En effet, l’assurance couvre une part du prêt immobilier ou sa totalité pour chaque emprunteur : pour un couple d’emprunteurs, 2 x 50 % par exemple, ou 2 x 100 %. Il s’agit des taux dits de couverture. Ils peuvent être différents en fonction de la situation financière des co-emprunteurs.
Une fois que vous avez fait le point sur vos besoins, vous pouvez comparer les offres en prêtant bien évidemment particulièrement attention aux tarifs, mais aussi à la qualité des garanties décès, incapacité temporaire totale, invalidité permanente totale, invalidité permanente partielle, perte totale et irréversible d’autonomie, ou encore chômage. En effet, ce sont ces dernières qui détermineront dans quel cas vous pouvez demander à votre assureur de rembourser le crédit à votre place.
Renégociation de votre assurance prêt immobilier : la validation par la banque
Une fois le contrat sélectionné, vous devrez faire valider cette nouvelle renégociation d’assurance prêt immobilier par votre banque. Pour qu’elle l’accepte, sachez que les garanties du nouveau contrat devront être a minima aussi couvrantes que celles que vous aviez auparavant.
Si la banque l’accepte, vous pourrez souscrire votre nouveau contrat et résilier l’ancien.
Et si vous changiez de banque ?
Vous pouvez également faire racheter votre crédit immobilier par une autre banque. Vous pourrez ainsi faire fonctionner la loi Lagarde plus facilement, le rachat de crédit équivalant à un nouveau crédit. Les grandes institutions telles que Crédit Agricole, LCL ou encore BNP Paribas comptent parmi les banques qui proposent les meilleurs taux de prêt immobilier, accompagnés d’assurances à des tarifs compétitifs.
Dès que vous aurez signé votre nouvelle offre de crédit, il ne vous restera plus qu’à partir à la recherche d’une assurance prêt immobilier peu coûteuse et bien couvrante, en suivant les étapes citées précédemment.