Dans le cadre de la réalisation d’un prêt immobilier, le particulier peut aller chercher par lui-même une assurance de prêt alternative à celle de son établissement financier (à savoir, le plus souvent sa banque), à la condition de trouver une offre bénéficiant de garanties au moins équivalentes ; la loi dite Lagarde a récemment facilité cette disposition au service des emprunteurs.

Pérénim, qui est une assurance de prêt développée par la société d’assurance Afi Esca vise à répondre à la demande de particuliers en quête d’une solution autre que celle proposée par leur établissement prêteur.

Afi Esca intervient depuis plus de 10 années sur le marché de l’assurance de prêt ; la compagnie bénéficie désormais d’une bonne expérience dessus. Les offres d’assurance de prêts d’Afi Esca sont distribuées essentiellement par un réseau de courtiers de proximité installés France entière, en capacité d’aider l’emprunteur à monter son dossier d’assurance.

Depuis son lancement, l’offre Pérénim a d’ores-et-déjà été souscrite par plus de 150 000 emprunteurs. La dynamique de développement du produit s’est accélérée au cours de ces dernières années, ce qui traduit une reconnaissance de fait du bon rapport qualité / prix de Pérénim par le marché.

Pérénim présente les caractéristiques détaillées suivantes :

• La couverture du risque de décès peut être souscrite jusqu’à 79 ans, en sachant que la garantie est alors possible jusqu’aux 90 ans de l’assuré.

• Pour les garanties invalidité permanente totale (IPT) et incapacité temporaire et totale de travail (ITT), la souscription est possible jusqu’à 64 ans.

• Selon son souhait, l’assuré peut choisir entre :

– une tarification « fixe » en fonction du capital initial, comme cela se pratique le plus souvent dans les établissements bancaires,

– ou une tarification « variable » en fonction du capital restant dû, ce qui signifie que le montant de la prime annuelle d’assurance évolue annuellement (à la baisse) au fur et à mesure de la diminution du capital sous risque pour l’assureur ; dans ce schéma, le montant de la prime initiale est logiquement plus élevé que dans le cas d’une tarification fixe.

• Dans le cas d’un arrêt de travail (incapacité temporaire de travail), la franchise est de 90 jours. Ce délai est usuel pour la plupart des offres d’assurance de prêt de qualité.

• Le capital maximum susceptible d’être couvert par Pérénim s’élève à 10 millions d’euros. Concrètement, ce niveau de capital concerne le plus souvent des entrepreneurs qui rachètent tout ou partie d’une entreprise ou des professionnels.

• Afi Esca a noué un accord avec le réseau de centres médicaux ARM disposant de 213 sites au plan national. Concrètement, cela permet à l’emprunteur de passer tous les examens médicaux en un seul lieu, en une seule fois, sans avoir à payer d’honoraires aux médecins. En outre, l’organisation des examens est plus rapide.

Principaux atouts de Pérénim

• Irrévocabilité des garanties apportées par Afi Esca à l’assuré et garantie du tarif sur la durée du prêt, sauf modifications souhaitées par l’assuré.

• Bon positionnement tarifaire sur les particuliers non-fumeurs de moins de 45 ans ; avec des prix inférieurs de 10 à 20 centimes au barème de référence de marché de Good Value for Money.

• Ecart favorable également de 7 à 19 centimes pour les fumeurs de moins de 40 ans.

• Couverture possible des garanties essentielles en assurance de prêt : décès, PTIA, invalidité, incapacité, exonération de cotisations, perte d’emploi.

• Existence de réponses vis-à-vis des métiers ou des activités sportives à risques.

• Partenariat avec les centres médicaux ARM pour la sélection médicale.

Principaux inconvénients de Pérénim

• Fin de garantie à 65 ans en PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

• Impossibilité d’opter pour une franchise de 30 jours en ITT (arrêt de travail), en sachant que cela coûterait évidemment plus cher à l’assuré.

• Prudence de Pérénim vis-à-vis de la garantie Perte d’emploi : âge maximum de souscription à 49 ans, fin de garantie à 55 ans, durée maximale d’indemnisation de 24 mois.

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